Elämäni on ollut jo kauan Ilmarisen ja muiden sponsoroimaa

Jatkoin keskustelua Gemini tekoälyn kanssa: "Olen nyt 76-vuotias, aloittanut työnteon 16-vuotiaan ja jäänyt eläkkeelle 63-vuotiaana. Silloin palkkani oli noin 4500 euroa kuukaudessa. Milloin olen käyttänyt työeläkevakuutusyhtiölle maksamani eläkerahat?" 

Mielestään lyhyt tekoälyn antama vastaus on sekin pitkä, joten lyhentelin sitä lisää: "Et ole käyttänyt työeläkevakuutusyhtiölle maksamiasi eläkerahoja – ne on käytetty jo kauan sitten. Siksi, että näin on Suomen työeläkejärjestelmässä. Kun olit työelämässä ja sinulta perittiin työeläkevakuutusmaksuja, niitä ei kerätty henkilökohtaiselle säästötilillesi, josta sinä nyt nostaisit rahaa. Sen sijaan sinun ja muiden sillä hetkellä työssä olevien maksut käytettiin lähes välittömästi sen ajan, esimerkiksi isovanhempiesi sukupolven eläkkeiden maksamiseen.

Nyt kun olet itse eläkkeellä, eläkkeesi maksetaan niillä eläkemaksuilla, joita nykyinen työssä käyvä sukupolvi tällä hetkellä maksaa. Vaikka järjestelmä on pääosin jakojärjestelmä, siinä on myös rahastoitava osa, noin 25-30 %. Tämä tarkoittaa, että osa maksuista sijoitetaan tulevaisuutta varten, jotta työssä käyvien maksutaakka ei olisi liian suuri, kun suuret ikäluokat siirtyvät eläkkeelle. Nämä sijoitukset, kuten pörssiosakkeet ja kiinteistöt, ovat työeläkeyhtiöiden yhteistä varallisuutta, ei kenenkään henkilökohtaisia säästöjä. Niiden tuottoa käytetään tulevien vuosikymmenten eläkkeiden rahoittamiseen.

Eläkevakuutusyhtiö ei ole siis säilyttänyt eurojasi, jotka maksoit. Vaan maksuillasi rahoitettiin edellisen sukupolven eläkkeet, ja nyt sinun eläkkeesi vastaavasti rahoitetaan nykyisen työssä käyvän sukupolven maksuilla. Kyseessä on sukupolvien välinen sopimus ja solidaarisuus."

Sitten esitin lisäkysymyksen: "Haluaisin silti tietää kaunko maksamani eläkerahat kestäisivät, jos olisivat vakuutusyhtiöllä tallessa, kun eläkkeeni on 2800 euroa?"

Ja taas lyhentämäni vastaus: "Tämä on erinomainen tapa lähestyä asiaa, jotta saa käsityksen omien maksujen suhteesta maksettuun eläkkeeseen. Vaikka, kuten edellä todettiin, maksuja ei ole tallessa, voimme laskea, kuinka kauan ne olisivat kestäneet puhtaasti teoreettisesti.

Laskelma on suuntaa-antava, sillä se ei ota huomioon sijoitustuottoja, inflaatiota, verotusta eikä eläkemaksujen todellista määrää eri vuosina. Lasketaan ensin kuinka paljon eläkemaksuja olet karkeasti arvioiden maksanut 47 vuoden työurasi aikana. Työeläkemaksujen osuus on vaihdellut vuosikymmenten aikana, mutta käytetään nyt arviota 4% keskipalkasta, mikä on suuntaa antava työntekijän keskimääräisestä maksuosuudesta vuosien varrelta. Todellinen kokonaismaksu on ollut korkeampi, kun mukana on työnantajan osuus, mutta keskitytään nyt vain sinun itsesi maksamaan osuuteen. 

Tämä on myös erittäin karkea yhteenveto. Todelliset palkat olivat työurasi alussa paljon pienemmät ja maksuprosentti on noussut ajan myötä. Todellinen summa voisi olla 70 000 €−150 000 € riippuen todellisesta palkkakehityksestäsi. Käytetään laskelmassa nyt summaa 101520 €.

Jos työntekijän itsensä maksamat eläkemaksut olisivat olleet vakuutusyhtiöllä tallessa ilman sijoitustuottoja ja korkoja, ne olisivat kestäneet eläkkeenäsi noin 3 vuotta ja 1 kuukauden. Koska olet ollut eläkkeellä jo 13 vuotta (76 - 63 = 13 vuotta), olet saanut eläkettä noin nelinkertaisen ajan verrattuna siihen, kuinka kauan omat maksamasi varat olisivat kestäneet. Tämä havainnollistaa hyvin, miksi eläkejärjestelmän pitää olla jakojärjestelmä, jossa työnantajien työssäkäyviä huomattavasti suurempi maksuosuus sekä rahastoista saatavat tuotot ovat välttämättömiä eläkkeiden maksamiseksi.

Haluaisitko vielä tarkistaa, mikä on ollut työntekijän eläkemaksun osuus viime vuosikymmeninä? Voin etsiä tiedon, mutta muista, että Gemunii voi tehdä virheitä, joten tarkista sen vastaukset."